“网联”来了--支付宝们都将被收编

网联来了！ 

“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，也被称为”网络版银联”，即线上支付统一清算平台。 

在接入网联之前，不少中型和大型支付机构都采用与银行直连的一对多的对接模式。线上支付的每一笔交易并不像线下一样必须经过“银联”这一清算机构。 

统一接入网联之后，支付机构就没有必要开设备付金账户来进行转接清算，备付金将全部存入统一的专用账户进行集中存管，备付金挪用问题也得到了很好的解决。 

网络、银行、央行、第三方支付的关系图

银联成“失语者” 

2002年，为解决全国银行卡联网通用的问题，央行牵头成立了中国银联，全国银行卡信息交换总中心和上海、广州、深圳等18个城市有当地的“金卡”中心全部划归中国银联运营。 

银联作为国内唯一的银行卡清算机构，这使得银联在过去很长很长的时间里，一直躺在金山上赚钱。 

回顾历史，支付机构是怎么出现的？一方面，源自银联对线上支付的忽视，2004年银联主动拒绝了马云，才导致阿里自建支付宝。另外一方面，银联多年坚持的7:2:1坐地分成模式，让收单机构艳羡非常，纷纷跳过银联自建网络。根据央行的规定，刷卡手续费主要是指发卡机构（发卡银行）、收单机构（收单银行）、银行卡清算机构（银联）三方分别收取的费用，三方分成比例是7：2：1。 

一直以来，收单机构的跨行清算默认直连模式存在。然而从眼下的竞争态势而言，支付宝已经在实际意义上承担了最大的线上支付清算功能。从交易笔数来看支付宝已经超过了银联，让支付宝接入银联系统，支付宝基本不可能接受。 

今年6月30日，《银行卡清算机构准入服务指南》也正式出台，中美经济合作百日计划之后，外卡清算组织的人民币清算牌照发放也已提上日程。银联在其核心业务--银行卡清算业务上，正面临着"国门全面打开"，Visa、万事达、美国运通的全面杀入。 

清算市场，由银联一家独大，即将变为多头竞争。银联有理由痛哭一场:昔日独享蛋糕的时代终结了，“洋鬼子”来了，第三方支付也"侯门一入深似海"了。 

利空寡头 利好中小支付机构 

支付宝和财付通这两家大公司，基本可以等于第三方支付。易观发布的2017年一季度第三方移动支付市场交易份额显示，支付宝占53.70%，财付通占39.41%。多年艰辛努力，跨过银联桎梏，接了最多家银行，连接成本最低，客户备付金也多，和金融机构讨价还价的空间超大，转眼间，接入网联后，全部都会被“降维”。 

备付金逐步要存入央行，利息收入骤减。以前支付宝财付通可以靠着高额备付金，和银行谈判。现在只能在一家银行开户，谈判空间变窄，所以这对所有支付机构都利空。虽然以前支付宝和财付通银行数量多，费率低，但现在大家都接网联了，优势也将不复存在。 

反倒是中小金融机构比较开心，可以和大支付机构一样，连接大量银行，费率也低廉。支付公司回归通道本质，可能无法也无望申请银行卡清算机构牌照。 

你的钱不在支付宝和微信了？ 

“你的钱”叫做“客户备付金”，网购时我们会支付货款，这笔钱在你确认收货之前，会一直存放在支付机构的账户上，这就是所谓的客户备付金。 

截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。按照规定，备付金中50%以上必须存在银行。现在支付机构都有多个备付金账户，平均每家支付机构开立13个，最多的开立账户达70个。这部分资金的利息收入，占支付机构总收入的11%。 

不少机制机构因为备付金账户比较多，变相做了资金清算业务，对央行监控资金进出，反洗钱的管理埋下了隐患。 

网联成立后，这笔钱不会再沉淀在支付机构里，由支付机构来收取利息，而是集中统一交到央行，没有利息。 

所以，以后大家的钱不再存在支付机构了，全部都交到了央行统一管理。 

用户基本不会感到变化  

网联的设立，是为了改革和优化现有清算体系，对第三方支付平台的业务影响相对有限。如果网联的系统设计得当，性能良好，分布式服务能够承受住高并发的压力，那也不会影响用户体验。只是对部分用户来说，洗钱更不方便了。 

结束金融大数据的垄断 

大数据被誉为21世纪的石油。

数据产权及用户隐私保护等问题，在国内一直得不到有效规范，大公司往往在侵犯用户隐私方面如入无人之境。鉴于网联平台整合了所有第三方支付公司的数据，有关部门可以此为契机，推进数据产权和用户隐私的保护。 

从目前支付发展趋势看，银联代表的银行卡支付日渐衰微，第三方移动支付才代表着未来。如果没有网联，未来的金融、消费大数据必将被支付宝、财付通等机构垄断，形成数据寡头。所以争夺这些数据的控制权，也是央行推出网联的重要原因。