商业车险费改初考：价格战不会全面爆发

6月1日吹响号角的商业车险改革正全面落地实施。自主权进一步扩大后，车险将进入更全面、更多维度的竞争环境，但监管人士判断市场不会出现价格战现象。

　　最新数据显示，截至6月10日，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区各保险机构共承保机动车44.4万辆，实现商业车险保费收入15.6亿元。

车险改革

　　就市场最为关心的费率水平问题，昨日保监会财产保险监管部主任刘峰分析：“绝大多数低风险消费者获得车险保费优惠。商车费改最核心的主旨是赋予保险公司更多的自主权，所以保险公司在定价过程中会根据自己的定价模型对不同的车型厘定不同的费率，同一辆车在不同保险公司询价会有不同的保费。”

　　从技术层面看，此次改革中风险保费和费率调整系数是两大核心变动因素。《第一财经日报》记者获得的一份行业标准性文件显示，在定价上，费率调整系数确定的公式为无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数。

　　刘峰表示：“这次改革试点阶段赋予保险公司两个浮动系数，分别是自主核保系数和自主渠道系数，这样费率因子才有一定的浮动权限，其空间是上下15%，假设基数是1的话意味着向上向下的变动幅度都可以到30%。”

　　根据保监会的测算，原来的七折优惠取消之后，如果各项优惠叠加，驾驶习惯良好的车主、3年以上不出险，其优惠幅度会远远低于原来的七折，最多或可以优惠到五折以下。

　　风险保费上，基准纯风险保费为投保各主险与附加险基准纯风险保费之和，基准纯风险保费中按现有费率表进行平移，并且引入车型系数考虑了车型差异。刘峰表示：“由纯风险损失保费指标来看，浮动空间是可以到两倍，自主比例很大。”

　　另据平安产险相关负责人分析：“此次商业车险改革在费率定价方面的亮点还有四个，一是车损险定价引入了车型因子系数，根据不同车型进行定价；二是基准附 加费用由各保险公司报备后使用；三是进一步拉大无赔款优待因子的区间范围；四是调整系数中自主核保系数由各财险公司报备后自主使用。”

　　另外，商车费改的全面落地让业界忧心的还有一点，即价格战会否出现。对此，刘峰指出：“改革初期市场都会出现波动，一些地区波动也比较大，不过这在改革方案之初就已经有所考虑，所以我们的判断是市场不会出现价格战的情况。”

　　事实上，经营车险业务盈利已经成为行业普遍共识。此前，市场运行效率较低，“低赔付、高费用”的情况普遍存在，目前我国车险赔付率与费用率约为65：35，而保险发达国家的这一比例则在75：25左右。

　　商车费改落地后，监管层的监管约束要求有明显提升。在前端，保监会会通过严密的非现场监控及时发现及时采取措施。在后端，偿付能力监管也有硬约束。